今天,“支付宝里(li)的钱要取出来吗?”突然爬上了(le)热搜榜。

热搜(sou)之下,网(wang)友们展开了火热的(de)讨论:支付(fu)宝(bao)余额和余额宝(bao)里的(de)钱需要(yao)取(qu)出来吗(ma)?在(zai)支付(fu)宝(bao)里买到的(de)基金需不(bu)需要(yao)赎回(hui)?我(wo)的(de)钱会(hui)不(bu)会(hui)和小黄(huang)车的(de)押金一(yi)样?

甚(shen)至,还衍生出(chu)了新(xin)的问题:钱放(fang)在(zai)哪里(li)才真(zhen)的是自己的?

你的钱其实在银行里

一般(ban)来说,我们放在支付(fu)宝里的钱,主要有(you)三(san)类:一是余(yu)额,二是余(yu)额宝,三(san)是通过(guo)支付(fu)宝购买的基金等理财产(chan)品。

如果你(ni)的钱放在支付宝余额里,那么,这(zhei)个钱叫做“客户备付金”。

根据中国(guo)人民(min)银(yin)(yin)行发(fa)布的《非银(yin)(yin)行支付(fu)(fu)机构(gou)客户备(bei)付(fu)(fu)金存管办法》规(gui)(gui)定,备(bei)付(fu)(fu)金要全额集中交存至中国(guo)人民(min)银(yin)(yin)行或符合(he)规(gui)(gui)定的商业银(yin)(yin)行。

也(ye)就是说,虽然你的钱(qian)放在了支付(fu)宝的“余(yu)额”账户中,但你的钱(qian)其(qi)实是被交存(cun)到(dao)了中国人民银(yin)行或(huo)符(fu)合(he)规定的商业银(yin)行。支付(fu)宝在2011年(nian)拿到(dao)支付(fu)牌照后,宣布其(qi)备付(fu)金存(cun)管银(yin)行为中国工商银(yin)行。

如果(guo)你把钱(qian)存(cun)到余(yu)额宝,其实等同于(yu)(yu)买了货币基金(jin)。因为余(yu)额宝会对(dui)接货币市场(chang)基金(jin)产品(pin),相当于(yu)(yu)就(jiu)是一种货币基金(jin)。

货币(bi)基(ji)金(jin)是基(ji)金(jin)中风险(xian)最小的,属于比较稳健(jian)的投资,懒于动(dong)脑理(li)财的用(yong)(yong)户一般青睐用(yong)(yong)这种办(ban)法理(li)财。当前(qian),如果(guo)你在余额宝里存(cun)了7000元,第二天(tian)大(da)概(gai)能拿到(dao)4毛左右的收益。

因为使用人数众多,如今的余额(e)宝,已经是(shi)全球(qiu)最大(da)的货(huo)币(bi)市(shi)场(chang)基(ji)金产品。那么,我们通过(guo)余额(e)宝,购买的是(shi)谁家(jia)的货(huo)币(bi)基(ji)金?

在余额宝推出的(de)初期,公(gong)司通过(guo)持(chi)牌子公(gong)司天弘(hong)基(ji)金(jin)来(lai)管理余额宝资(zi)金(jin)。市界查(cha)询发(fa)现,天弘(hong)基(ji)金(jin)为蚂蚁科技集(ji)团(tuan)(tuan)(以(yi)下简称蚂蚁集(ji)团(tuan)(tuan))的(de)子公(gong)司,成立(li)于(yu)2004年11月8日,蚂蚁集(ji)团(tuan)(tuan)持(chi)股比例达到(dao)51%。

直到2018年5月(yue),余额宝才开始引入第三(san)方(fang)公(gong)募基(ji)金管理公(gong)司。截至发(fa)稿前,市界查询发(fa)现,除天弘基(ji)金外,余额宝还接入了其他28款货币(bi)基(ji)金产品。

不(bu)过,余额(e)宝(bao)的(de)默(mo)认(ren)第一选择,仍(reng)旧是(shi)天弘(hong)余额(e)宝(bao)基(ji)金,只有当用户手动(dong)切换时,才能(neng)选择其(qi)他货(huo)币(bi)基(ji)金。不(bu)同货(huo)币(bi)基(ji)金的(de)收益率略有不(bu)同,导致(zhi)用户收益会有些(xie)微差别。

根据监管规定,客户购买基金(jin)的资金(jin),也需要第三(san)方金(jin)融机(ji)构进行(xing)托(tuo)(tuo)管。所以,余(yu)额宝的客户资金(jin),其(qi)实是存(cun)(cun)放(fang)在(zai)各家基金(jin)的银行(xing)托(tuo)(tuo)管账户中(zhong)的。比如天弘基金(jin)托(tuo)(tuo)管银行(xing)是中(zhong)信银行(xing),那么,你(ni)买天弘基金(jin)的钱,就(jiu)存(cun)(cun)放(fang)在(zai)了中(zhong)信银行(xing)里。

有(you)人(ren)问(wen),如果(guo)余(yu)额宝发生了风险,用(yong)户的钱(qian)会怎么(me)样呢?

国泰基(ji)金(jin)(jin)(jin)(余(yu)额(e)宝引入的(de)货(huo)币基(ji)金(jin)(jin)(jin)之一)告诉市(shi)界,基(ji)金(jin)(jin)(jin)产(chan)品(pin)是独立的(de)一个银(yin)行账户,是以(yi)基(ji)金(jin)(jin)(jin)产(chan)品(pin)的(de)名字单(dan)独在银(yin)行开户的(de),与代销(xiao)方、基(ji)金(jin)(jin)(jin)公司的(de)账户,都没有任(ren)何关系。

“如(ru)果第三方代销(xiao)机构不能再代销(xiao)这款(kuan)基(ji)金产品了,我(wo)们的(de)做法就是,让这一部分客(ke)户(hu)把(ba)他(ta)们的(de)基(ji)金份(fen)额(e)直接转托到基(ji)金公(gong)司(si),客(ke)户(hu)可以(yi)通过直销(xiao)做赎回。”

此(ci)外,用户也可以(yi)通(tong)过支付宝购买(mai)其(qi)他类(lei)型的(de)基(ji)金,比如易方达蓝筹精(jing)选(xuan)混合、景顺(shun)长(zhang)(zhang)城新兴(xing)成长(zhang)(zhang)混合等基(ji)金产品(pin),这(zhei)部分其(qi)实属于蚂蚁集团的(de)“大理财”部分。

根据蚂(ma)蚁(yi)集团招股(gu)书,截至2020年6月(yue)30日(ri),公(gong)司提供超6000种“大理(li)财”产品,涵盖了(le)债(zhai)券(quan)型(xing)、股(gu)票型(xing)和混合型(xing)公(gong)募基(ji)金(jin);固(gu)定(ding)期限(xian)类产品;银行定(ding)期存(cun)款和其他(ta)产品。

有(you)用(yong)户(hu)担心,如果支(zhi)付宝发生了风险,通过支(zhi)付宝购买的基金产品(pin)会不会有(you)风险?

对此,易(yi)方(fang)达基(ji)金(jin)告诉(su)市界,支(zhi)付(fu)宝是取得(de)了(le)基(ji)金(jin)销售牌照的,如果(guo)公(gong)司和支(zhi)付(fu)宝终(zhong)止了(le)合作,那么提(ti)取的权限将会被直接转到基(ji)金(jin)公(gong)司来。

赚流量的钱

虽然客户(hu)放(fang)在支付(fu)宝里(li)的钱跟蚂(ma)蚁集团(tuan)没(mei)什么关系,但这并(bing)不(bu)影响蚂(ma)蚁集团(tuan)靠(kao)流量赚钱。招股(gu)书显示,支付(fu)宝APP连接了我国超(chao)(chao)10亿用(yong)户(hu)、超(chao)(chao)8000万商家以及(ji)超(chao)(chao)2000家金融机构。

2019年(nian)6月(yue)至2020年(nian)6月(yue)一年(nian)时(shi)间里,蚂蚁(yi)集团平台(tai)上总(zong)支付(fu)交易(yi)规(gui)模为118万亿(yi)(yi)元(yuan);促(cu)成(cheng)的(de)消费(fei)贷、小(xiao)微(wei)经(jing)营者信贷余额总(zong)计约(yue)2.2万亿(yi)(yi)元(yuan);促(cu)成(cheng)的(de)资产(chan)管理规(gui)模约(yue)4.1万亿(yi)(yi)元(yuan);促(cu)成(cheng)的(de)保费(fei)及分摊金(jin)额518亿(yi)(yi)元(yuan)。

简单(dan)理解就(jiu)是(shi),蚂蚁集团就(jiu)是(shi)靠(kao)这(zhei)些交易(yi)来赚钱(qian)的(de)。

具体来看,目前(qian)蚂蚁集团最核(he)心的业(ye)(ye)务(wu)有两块,一是数(shu)字金融科技平(ping)台,二是数(shu)字支付与商家服务(wu)。2020年上半年,这两部(bu)分(fen)业(ye)(ye)务(wu)收入(ru)合(he)计约720亿元,在总收入(ru)中占比超过99%。

其中,数字金融(rong)科(ke)(ke)技(ji)平台(tai)(tai)包括微(wei)贷(dai)科(ke)(ke)技(ji)平台(tai)(tai)、理财科(ke)(ke)技(ji)平台(tai)(tai)和保(bao)险科(ke)(ke)技(ji)平台(tai)(tai),是公司最(zui)赚钱的业务。

这些对应到我们经常用的产品,就是花呗、借呗等(deng)消费信贷,通过支(zhi)付宝(bao)买的基(ji)金和保(bao)险产品等(deng)。这部分(fen)业(ye)务,蚂蚁(yi)集团主要靠向(xiang)银行、基(ji)金公(gong)司等(deng)金融机(ji)构收取技(ji)术服务费赚钱。

拿(na)花(hua)呗(bei)来说,我们在(zai)用花(hua)呗(bei)的(de)时候,其实只是通过(guo)支(zhi)(zhi)付(fu)宝向银(yin)行借钱,支(zhi)(zhi)付(fu)宝充当类似中介的(de)角色。银(yin)行通过(guo)在(zai)网商银(yin)行(蚂蚁集(ji)团参(can)股的(de)联(lian)营公司)的(de)存(cun)款(kuan)账户给(ji)我们发放(fang)贷(dai)款(kuan),并(bing)向蚂蚁集(ji)团支(zhi)(zhi)付(fu)一部分技术服务(wu)费(fei)。不(bu)过(guo),花(hua)呗(bei)的(de)赚钱套路(lu)很(hen)多。

数(shu)字支付与(yu)商家服(fu)务是蚂(ma)蚁集团的第二(er)大业务,2020年上半年,这部分业务收入约(yue)260亿元,占(zhan)比36%。

这项(xiang)业务的(de)收(shou)入主要来自,蚂蚁集团在商(shang)(shang)业交(jiao)易(yi)中,按照交(jiao)易(yi)规模的(de)一定(ding)百分比向(xiang)商(shang)(shang)家(jia)和(he)交(jiao)易(yi)平台收(shou)取的(de)交(jiao)易(yi)服(fu)务费(fei)(fei),向(xiang)个(ge)人交(jiao)易(yi)收(shou)取的(de)费(fei)(fei)用(yong)等(deng)。

比如,我们通(tong)(tong)过(guo)支(zhi)(zhi)付(fu)宝(bao)给商(shang)家付(fu)款(kuan),商(shang)家就(jiu)要给支(zhi)(zhi)付(fu)宝(bao)交(jiao)一定手续费;我们通(tong)(tong)过(guo)支(zhi)(zhi)付(fu)宝(bao)转账(zhang)的手续费等也(ye)属于(yu)这(zhei)部分收入。

说到(dao)底,支(zhi)付(fu)宝(bao)是一个平台,流淌(tang)在支(zhi)付(fu)宝(bao)里的钱,大多跟平台没有关系。但是,蚂蚁集团却(que)通过收取服务费等,成(cheng)为了年收入超(chao)千亿的大集团。所以,这就是为什(shen)么互联网公司(si)要不惜成(cheng)本(ben)获(huo)取流量(liang)了。

烽巢网(wang)注:本文(wen)来源(yuan)于(yu)微信公众号(hao)“ 市界(jie) ”,作者:齐敏倩 华宇